一、“治未病”與健康保險經(jīng)營的關(guān)系
      每一個人都有得癌癥的可能性，但并不是每一個人都一定會患癌癥，癌癥的發(fā)生是先天遺傳、生活方式、生活環(huán)境等多方面因素在某一特定的個人身體上作用的結(jié)果。癌癥不僅導(dǎo)致患者身心損傷，而且會造成患者的經(jīng)濟(jì)支出增加、收入減少。
      以上描述的是某種疾病風(fēng)險演化的全過程，而包括疾病風(fēng)險在內(nèi)的健康風(fēng)險的載體是人。

      健康保險正是以人的健康風(fēng)險為經(jīng)營對象的特殊行業(yè)。中國保監(jiān)會頒布的《健康保險管理辦法》指出：“健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護(hù)理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險?！笨梢?，健康保險以為健康風(fēng)險提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為手段，以保障人的健康為目的。
　　從風(fēng)險管理理論的角度看，“治未病”其實是對健康風(fēng)險演化過程的全程管控，“治其未生、治其未成、治其未發(fā)、治其未傳、瘥后防復(fù)”的經(jīng)典表述充分體現(xiàn)了預(yù)防健康風(fēng)險發(fā)生、控制健康風(fēng)險損害的核心思想。
　　由此看來，健康保險的經(jīng)營對象與“治未病”的治理和管理對象是一致的，健康保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段與“治未病”的技術(shù)方法相結(jié)合，將實現(xiàn)對人的健康更全面和更有效的保障，提高健康保險的經(jīng)營水平，提高健康保險經(jīng)營的社會效益和企業(yè)效益。
      二、以“治未病”為核心理念的健康保險創(chuàng)新探索
　　   （一）關(guān)于商業(yè)健康保險創(chuàng)新的思考
      昆侖健康保險公司成立之后，通過對國內(nèi)健康保險市場以及國內(nèi)外健康保險公司經(jīng)營實踐的分析，認(rèn)為惟有創(chuàng)新才能生存和發(fā)展。主要認(rèn)識包括：
      1、商業(yè)健康保險公司處境尷尬
      一方面，健康保險潛在市場巨大，但目前商業(yè)健康保險卻不能滿足市場需求；另一方面，商業(yè)健康保險舉步維艱，專業(yè)健康保險公司更是面臨生存危機(jī)！ 
      2、創(chuàng)新是商業(yè)健康保險公司生存和發(fā)展的唯一出路
      我國社會保障體系尚未成型、醫(yī)療衛(wèi)生體制正在進(jìn)行變革，健康保險起步晚，健康保險市場還處于萌芽階段，專業(yè)健康保險公司作為一種新的保險供給主體，專業(yè)化程度還很低等等。在這樣的政策和市場環(huán)境下，我國的商業(yè)健康保險沒有現(xiàn)成的發(fā)展模式，創(chuàng)新是唯一出路。
      3、照搬國外的管理式醫(yī)療是行不通的
      創(chuàng)新的目的是為了解決經(jīng)營中的主要矛盾。健康保險經(jīng)營的主要矛盾集中表現(xiàn)在保險公司、被保險人與醫(yī)療服務(wù)單位三方的利益搏弈上。因此，健康保險經(jīng)營者總是直接地從化解醫(yī)療服務(wù)提供方的費(fèi)用管控風(fēng)險入手，改善健康保險的經(jīng)營。西方國家健康保險與健康管理的結(jié)合就是經(jīng)驗之一。
      毋庸置疑，美國管理式醫(yī)療的模式是值得借鑒的。管理式醫(yī)療通過健康保險服務(wù)與醫(yī)療服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，在一定程度上方便了被保險群體，同時有效地控制經(jīng)營風(fēng)險。但它將醫(yī)療（疾病診療）和預(yù)防疾病混為一談，很難發(fā)揮維護(hù)、促進(jìn)健康的作用。且國情不同，制度不同，尤其是稅法不同，醫(yī)療衛(wèi)生體制不同，我們必須立足于創(chuàng)新。
      更深刻的認(rèn)識是，健康保險經(jīng)營者從參與醫(yī)療行為的管理、控制醫(yī)療費(fèi)用、改善經(jīng)營效益入手固然合情合理，但并沒有找到問題的根源，并采取積極有效措施。換言之，國外現(xiàn)行的管理式醫(yī)療重在控制經(jīng)營風(fēng)險，忽視了從根源上控制被保險人的健康風(fēng)險，表現(xiàn)在不僅保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在健康風(fēng)險事件發(fā)生之后，而且健康管理服務(wù)和風(fēng)險管控措施也都側(cè)重于健康風(fēng)險事件發(fā)生之后。這也可以理解為是以疾病為中心的醫(yī)學(xué)目的和醫(yī)學(xué)模式在健康保險領(lǐng)域中的客觀體現(xiàn)。
      4、創(chuàng)新要解決的關(guān)鍵問題
      事實上，保監(jiān)會主席吳定富在去年全國保險工作會議上已經(jīng)就商業(yè)健康保險發(fā)展指明了方向。他在大力鼓勵保險公司創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，明確指出要鼓勵保險公司與醫(yī)療衛(wèi)生單位開展深層次的戰(zhàn)略合作，指出中國現(xiàn)階段的保險市場需要政府的支持和政策的推動。
      于是，關(guān)于商業(yè)健康保險公司創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵問題應(yīng)該是：（1）建立與醫(yī)療服務(wù)單位深層次的戰(zhàn)略合作關(guān)系；（2）通過合作，達(dá)到既提高健康服務(wù)品質(zhì)，又有效控制醫(yī)療費(fèi)用；（3）尋求多方共贏的途徑，并付諸實踐；（4）適應(yīng)醫(yī)學(xué)目的的調(diào)整和醫(yī)學(xué)模式的轉(zhuǎn)變，不僅給被保險人帶來醫(yī)療服務(wù)的便利，不僅能夠有效控制經(jīng)營風(fēng)險，而且從人的健康入手，從源頭上控制被保險人的健康風(fēng)險，提高被保險人的健康水平；（5）通過輿論宣傳，以先進(jìn)的理念改變社會健康意識；（6）爭取政府的支持，以先進(jìn)的理念（“治未病”）、創(chuàng)新的模式、發(fā)揮金融契約的紐帶作用，將不同健康需求的人群和醫(yī)療保健機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)起來，在理念共識前提下實現(xiàn)改善政策環(huán)境。